最近“代还信用卡”APP很火，省呗、还呗、卡卡贷等等。这些“代还信用卡”APP在推广过程中均宣称十三水游戏，通过借钱还信用卡的方式，可以避免支付银行的大额利息。那么，“代还信用卡”APP真的划算吗？

　　融360(fangdai123)以省呗、还呗为例，如果借款1万元，分12期归还，省呗的年化利率为12.78%，归还总额为10705.48元，每月还款892.12元；还呗的12期共还款10500元，每月需还款875.03元。

　　对比工商银行、中国银行、建设银行、农业银行信用卡分期，分12期的手续费为每月0.60%，1万元12个月后要总归还10720元，每月还款893.33元。

　　也就是说，使用省呗代还款，每月分期费用仅比正常信用卡分期便宜了1.2块钱；使用还呗代还款，每月可便宜18.3元。

　　这些“代还信用卡”APP除了借款利率外，还可能向用户收取其他的隐形费用，例如“卡卡贷”就规定，平台除了向用户收取0.45%~0.85%的月利率之外，还会收取月服务费，费率为0.1%~0.8%，另外还有手续费，费率为2%~3%。

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银行理财子公司是从商业银行母行独立而来。根据已颁布的各项监管文件，在基本定位上，银行理财子公司系独立开展理财业务的非银行金融机构；在注册资本方面，规定注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元或等值自由兑换货币；可以自愿选择，也就是说，商业银行可以通过新设立理财子公司开展资管业务，也可以将理财业务整合到已开展资管业务的其他附属机构。

收益率大幅下跌，宝宝理财对投资者的吸引力大幅减弱。根据融360大数据研究院统计的数据，截至2022年三季度末，78只宝宝理财产品（对接135只货币基金）总规模为43355.38亿元十三水游戏，环比下降3.41%，同比下降15.58%，规模连续四个季度负增长。