日前，建行董事长王洪章说，“利率市场化还有最后一步，这一步是一小步也是关键一步。”而央行不再设置存款利率浮动上限的举措，意味着这一步已经迈出，更标志着中国的利率市场化基本完成。 需要再次面对的现实是，利率市场化的基本完成、金融市场开放不断扩大，债券和股权等直接融资市场快速发展，存款保险制度正式实施，都在倒逼银行加快改变传统盈利模式。 事实上，此次“双降”已经再次压缩了传统盈利模式的发展空间。相关研究部门提供的信息显示，部分城市商业银行的息差在收窄。以存款利率上浮幅度较大的锦州银行为例，此次降息之后，其一年期存款利息上浮50%至2.25%。同样以上面的两个时间点和金额计算，储户利息收入由3250元降至2250元，减少了1000元，银行息差由1250元降至1012.5元，减少了237.5元。 银率网分析师认为，大型银行的息差在扩大，城商行存贷差在收窄，而短期内这一现象或难改观。大型银行因为具有全国性规模优势，尤其是存量用户优势较大，主动降低存贷差的动力较小，在一定程度上可以继续通过较低的存款利率实现较大的存贷差。但城市商业银行和农村商业银行因为受区域性限制较大，在经济下行、不良上升、用户规模小、体量小等压力下，主动降低存贷差的意愿更强，希望借助利率市场化的机遇使发展再上一个台阶。但从长期来看，随着利率市场化的发展和信息更加透明，各商业银行之间的存款利率差距会逐渐缩小。 本次央行降息之后，市场普遍聚焦于存贷款利率下行之后，对大众投资和房贷有什么样的影响。 理财目前是除存款外，普通储户选择的主要投资途径之一。从理财产品收益来看，根据兴业证券的统计，与上周，即“双降”前相比，10月份第四周理财产品收益率除两个月、3个月、1年期产品收益上升外，其余收益率均下跌，部分期限下跌幅度较大。 对此，银率网分析师认为，理财产品收益进一步下滑的趋势无法逆转，年底恐难出现往年大幅攀升的情况。同时，上述分析师也建议，中长期高收益的产品依然是目前最优的策略配置。

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