碍于朋友交情，张先生之前办了张信用卡，却一直搁置在家中，随着时间的推移，这件事已逐渐被张先生忘却，然而在申请贷款时却又被提起。银行工作人员告诉他，由于信用卡欠款拖了1年多，所以在征信报告上留下了污点，无法办理贷款。张先生感到不解，经查询原来是拖欠了信用卡年费却不知，吃了一剂哑巴亏。

　　有此遭遇的人真不少。我们平时经常和银行打交道，如果没有按时还款，超过了约定时限，就会产生不良信用行为，会被记录在案，不是一家银行的记录，而是整个银行体系的记录。一旦有了不良记录，贷款、留学申请等都会出现问题，比如贷款时额度、时限、利率这些问题上吃很多亏，甚至被银行直接拒绝。

　　如果因为信用卡欠了钱产生了不良信用记录，也是有补救机会的，主要的办法就是从哪里跌倒就从哪里爬起来，用足够多新的使用记录覆盖掉原来的记录。首先就是应该还上欠款，然后继续用。千万不要还掉前之后然后销卡。那要用到什么时候才能消除不良信用？这里有两种情况：

文章表示，目前，我国银行收入中80%左右来自信贷业务，利差对银行经营、金融稳定乃至整体经济发展仍较为重要。随着金融市场更趋发达，金融生态环境逐步向好，利率市场化稳步推进，银行的经营水平和竞争能力进一步提高，对息差的依赖也会逐步下降。从国际经验看，利率市场化对银行利差的影响并不确定，一些银行在利率市场化初期利差有所收窄，但随后随着竞争力增强，利差又有所恢复。利差的最终变化很大程度上取决于银行的竞争力和经营发展模式。

　　第一种情况，是两年的情况，人民银行会记录我们的信用记录，这个记录就是保持24个月的，一般非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行是不会留底的，所以只需要继续使用24个月，期间没有任何逾期、不良信用记录，那么就可以覆盖掉原来的记录了。

　　第二种是恶意透支，金额较大的，就是超过1万的，那么视为性质较为恶劣、严重捕鱼大作战游戏，人民银行会记录该不良记录，那么就得在还清贷款五年才能清除了。这五年里，估计去做任何贷款，以及其他需要信用记录的事情，都不会顺利。